Национальный банк несколько месяцев проводил мониторинг по работе банков с обращениями граждан по кредитам. Тут-то и выяснилось, что многие серьёзные финансовые учреждения не всегда следуют серьёзным принципам.
А Вы внимательно читаете договор при получении кредита? Вряд ли. Зачастую кредитное соглашение напечатано таким мелким шрифтом, что даже самый дотошный клиент не осилит его. Зато эту неблагодарную работу проделали в Нацбанке. Его специалисты проанализировали образцы договоров трёх десятков коммерческих банков. Оказалась, за мелким шрифтом могут скрываться крупные неприятности.
К примеру, два банка прописали, что заёмщик «отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом». В другом случае кредитополучатель должен гарантировать, что получил «добро» на кредит от своей супруги. Дело дошло до суда, и вторая половина отрицает сей факт? Будьте добры – заплатите приличный штраф. Есть многочисленные примеры, когда банк запрещает клиенту брать кредит в другом учреждении, пока заёмщик не расплатился по старому долгу. А такая статья – вообще нарушение Гражданского кодекса. Вам исполнилось 63 года? Тогда банк оставляет за собой право прекратить выдачу кредита, если тот перечисляется частями. А что Вам делать, если Вы строите квартиру? У банка и клиента – несоизмеримая ответственность. Банк за задержку платежа предусматривает 120% от суммы просроченной задолженности, для себя прописывает пени 0,01%, если сам задержал перечисление денег.
Сложный язык, громоздкие формулировки, специфические термины. Это замечания уже к стилю изложения. В соглашениях много отсылочных норм. Банк может «требовать от кредитополучателя досрочного погашения всей суммы кредита при наличии оснований, предусмотренных статьёй 332 Гражданского кодекса». Даже юрист сходу может не вспомнить содержание этой статьи. А что делать простому человеку?
В общем, в Нацбанке решили перевести все договоры банков в единый формат и разработать типовой образец. И, к слову, это последние веяния во всём мире.
Сергей Дубков, заместитель председателя правления Нацбанка: «Проанализировав международный опыт, предложили банкам перейти на типовые соглашения между банком и клиентом, которые были бы понятны физически лицам, а с другой стороны отвечали всем пожеланиям и требованиям банков. И как показывает пример США, крупнейшие розничные банки США добровольно применяют это соглашение».
Как выяснилось, в ходу и разные финансовые уловки. Многие банки напрямую в договоре не прописывают размеры тарифов и виды комиссий. Просто отсылают к внутренним документам и положениям. Размеры комиссий или проценты увеличились? Далеко не все финансовые учреждения спешат уведомить об этом своих клиентов. Следите сами за сообщениями на нашем сайте. А как показал последний год, банки хорошо научились манипулировать стоимостью кредитов через разные комиссии.
За последние полтора года кредиты подорожали. Поднять проценты по старым долгам непросто. Для этого банк должен заключить с гражданином дополнительное соглашение. А если клиентов тысячи? Гораздо проще увеличить ежемесячную комиссию. Здесь согласия не требуется. В итоге ставка по кредиту вроде бы остаётся та же, а ежемесячные платежи растут. Но в следующем году банкам запретят использовать комиссии при выдаче кредита.
Сергей Дубков, заместитель председателя правления Нацбанка: «Нацбанк инициировал внесение изменений в Банковский кодекс, где комиссии исключены как инструмент оплаты кредита между банками и клиентами. С момента вступления Банковского кодекса по новым соглашениям комиссионные вознаграждения не являются предметом кредитных соглашений. Они не являются платой за кредит. Процентная ставка должна быть единственным индикатором стоимости кредита».
А специалисты по финансам советуют проверять и перепроверять, точно ли вы погасили кредит. Под занавес банк может начислить ещё какую-нибудь комиссию.
Любовь Закревская, консультант по личным финансам: «Слышала много историй, что человек полагал, что он закончил свою кредитную историю с этим банком, а выясняется, что он ещё что-то должен, причём выясняется это через достаточно длительное время, за это время нарастают пени, проценты, и человек в недоумении: «Как же так? Я считал, что у меня нет долгов, а оказываются, что они довольно большие».
А если ещё только предстоит брать кредит, всё же изучите договор, особенно пункты об ответственности и обязанностях сторон. Непонятные статьи лучше лишний раз уточнить. Как показывает практика, ленивый и недостаточно информированный платит дважды, а то и трижды.
Подписывайтесь на нас в Telegram