Рынок микрофинансирования в Беларуси сделают более прозрачным. В июле вышел президентский указ, по которому многочисленные ростовщики, щедро раздающие деньги «до зарплаты» под фантастические проценты, вынуждены будут с 1 января 2015 года свернуть свою деятельность.
Микрофинансовые организации, тем временем, грозятся уйти в тень. В чём опасность быстрых денег? Кто и как будет контролировать этот бизнес?
Два года «микроуказ» обсуждали, готовили, дорабатывали. Его первый вариант был весьма либеральным. На выходе получился куда более жёсткий документ. Большинству микрофинансовых организаций указ перекрыл кислород: им вообще запрещено выдавать потребительские займы населению. А ведь за счёт этих быстрых займов последние два года жили и плодились организации-ростовщики. И именно они подмочили репутацию микрофинансирования.
Свежие примеры – обращения граждан. Взял заём на три миллиона, вовремя не вернул. Общая сумма долга с процентами и штрафами – уже 13 миллионов! 2% в день – плата за заём и 4% пени сверху за каждый день просрочки!
Всех дающих займы поделят. В обойме останутся разного толка некоммерческие организации. Они смогут снабжать займами только малый и средний бизнес, тружеников агроэкотуризма, ремесленников. Самый лакомый кусок рынка – короткие потребительские займы – для них под запретом. Быстрые деньги населению будут выдавать только ломбарды. Само собой, под залог. Форс-мажор? Ломбард продаст имущество. И непутёвый клиент в расчёте. А вот компаниям с вывеской «Быстрые займы до зарплаты» придётся прекращать работу либо перерождаться в новом обличии.
Среди организаций-ростовщиков обитают безобидные добропорядочные потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи. За прибылью не гонятся. Займы выдают только своим членам под вполне приемлемые проценты. Обидно, что из-за своих алчных коллег они тоже попали под раздачу.
Елена Коледа, директор потребительского кооператива финансовой взаимопомощи: «Тем же самым пенсионерам. У них есть ограничения по возрасту. В том же самом кооперативе они могли взять заём под один процент в месяц. Лишить их этой возможности тоже не очень разумно. С моей точки зрения, нужно было подходить более дифференцированно».
В принципе, микрофинансовым организациям в Беларуси жилось вольготно. Закон им был не писан. По гражданскому кодексу любая компания может выдавать займы на любых условиях. Не было и регулятора. Ни один госорган не мог их приструнить. Теперь все микрофинансовые организации переходят под юрисдикцию Нацбанка.
Для дальнейшей работы придётся получить разрешение. Всех прошедших фейс-контроль Нацбанк включит в специальный реестр. И потребует регулярные отчёты. Уйдут ли какие-то компании-ростовщики в тень? Попытки не исключены, но вряд ли успешны. Нацбанк наконец-то сможет реагировать на жалобы граждан. До конца года он не имеет ни рычагов, ни полномочий. Профильное сообщество – Ассоциация микрофинансовых организаций – тоже не даст запятнать доброе имя своих членов.
Иван Радюкевич, председатель Ассоциации микрофинансовых организаций: «Это ударит по тем микрофинансовым организациям, которые хотят работать максимально цивилизованно и с человеческим лицом. Мы будет представлять информацию о таких структурах. Я думаю, что государство в течение года разберётся с этой проблемой».
Чем опасны такие быстрые деньги? Во-первых, доступностью. Такой заём сейчас можно получить за 15-20 минут, без справки о доходах. Нужен только паспорт. Деньги готовы доставить даже на дом. Часто заёмщик не думает, как сможет вернуть долг. А счётчик крутится быстро. Помимо драконовских процентов – до 730% годовых – в договоре могут быть заложены непомерные штрафы.
В новой системе отношений такое не пройдёт. Важный элемент указа – защита прав потребителей. Нельзя менять условия договора в одностороннем порядке. Нельзя использовать штрафы за досрочное погашение займа. И в любом случае размер штрафа не может превышать суммы займа. Более мощное оружие – Нацбанк имеет право устанавливать потолок ставок на рынке.
Хотя указ подписан, реклама быстрых займов никуда не исчезла. Почему? Документ вступает в силу только 1 января 2015 года. Ещё полгода микрофинансовые организации работают по старым правилам и могут прописывать любые проценты и санкции.
Ирина Скумс, начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности Нацбанка Беларуси: «Гражданам, которые будут брать деньги в этих организациях до конца текущего года, всё-таки стоит серьёзно отнестись к тем договорам, которые они подписывают. Договоры, которые будут заключены до 1января 2015 года, они будут действительны и будут действовать именно в том варианте, в котором они подписаны».
Если уж заёмщик оказался или окажется в критической ситуации – проценты и штрафы в раза превышают сумму основного долга, – то в Нацбанке советуют обращаться в суд. Сам регулятор до нового года бессилен. А вот суд имеет право уменьшить размер штрафных санкций, если они не соизмеримы с обязательствами.
Эксперты говорят, что указ запоздал. Появись он на несколько лет раньше, гайки бы не пришлось закручивать так сильно. О первых тревожных сигналах в своих рядах Ассоциация микрофинансовых организаций сообщала в госорганы ещё три года назад, однако реакции не последовало. Но лучше поздно, чем никогда. Финансовая грамотность населения на уровне начальной школы. Так что слишком падких на лёгкие деньги граждан приходится защищать от самих себя такими вот запретами.
Подробности – в видеосюжете нашего корреспондента
Подписывайтесь на нас в Telegram