Без бумажки ты букашка

Национальный банк решил защитить кредитополучателя от… самого себя. На уходящей неделе в силу вступило постановление, запрещающее выдачу кредитов без справки о доходах. Разумеется, и банки тоже будут больше застрахованы от проблемных кредитов.

Похоже, банкам придётся перестроить свою рекламу потребительских кредитов. Дурманящие разум граждан своей доступностью призывы «без справок о доходах, нужен только паспорт», уже не актуальны. С 26 апреля для получения даже «мелкого» кредита клиент обязан принести в банк справку о доходах.

Под справкой о доходах понимается не только привычная справка о заработной плате. В зачёт принимаются документы, которые подтверждают размер пенсии, социальной адресной помощи, ежемесячного денежного содержания. В общем, подойдёт любой официальной источник дохода.

Что даёт эта мера? Во-первых, она нанесёт удар по быстрым, так называемым экспресс-кредитам. Часто банки их выдают прямо в магазинах. Расчёт точный. Именно в таких местах у клиента отключаются мозги, а включается желание получить товар во что бы то ни стало. Не хватает своих средств? В чём вопрос. На месте за 20-30 минут можно получить кредит.

Во что выльется такая покупка для семейного бюджета, шопоголик поймёт потом. Заметим. Экспресс-кредиты – самый дорогой способ взять взаймы у банка. Декларируемый размер ставки сейчас – 45%. Но зачастую это хитрый банковский продукт. Он включает обязательное страхование, перечисление денег на карточку, использование расчётного счёта. За все эти допуслуги – отдельная плата. Полная ставка за кредит может выйти даже на уровень 60-100% годовых. В общем, такой долг может оказаться неподъёмным. Тогда заёмщики начинают взывать о помощи к Нацбанку.

Сергей Дубков, заместитель председателя правления Национального банка: «Мы выстроили систему аналитики, поэтому полагаем, что спонтанные покупки, осуществляемые населением в магазинах, причём по облегчённой системе кредитования, провоцирует на принятие неадекватных решений. Потом, когда возникают реальные проблемы, население, достаточно активно используя те или иные каналы, свою озабоченность доносит до госорганов. И предложили определённую регламентацию, чтобы покупка тех или иных товаров происходило обдуманно».

А тревожные звоночки в статистике действительно слышны. Белорусы теряют статус исключительно дисциплинированных заёмщиков. Неприятная тенденция. Проблемная задолженность в прошлом году росла в три раза быстрее объёмов кредитования граждан. В зоне повышенного риска – уже упомянутые быстрые кредиты.

Дело в том, что банк оценивает заёмщика по упрощённой схеме. Да, запрашиваются сведения из кредитного бюро. Да, просматриваются базы данных МВД. А вот приблизительный доход клиент сообщает сам. Проверка – это звонок в бухгалтерию. Порой заёмщику приходится верить на слово. Не исключено, что гражданин завышает доход. В общем, справка о доходах поможет адекватно оценить запас прочности клиента. А поход в бухгалтерию остудит его скороспелые финансовые желания. Конечно, быстрые кредиты не исчезнут. Но поток желающих должен поубавиться. Ну, а с учётом устойчивого роста проблемных долгов банки скорее за, чем против новой меры.

Татьяна Самойленко, заместитель председателя правления коммерческого банка: «Безусловно, какие-то клиенты уйдут. При походе в магазин уберёт такую эмоциональную составляющую. Но на самом деле банку нужны клиенты, которые уверены в своих доходах, умеют правильно планировать своё финансовое будущее, свою финансовую нагрузку. Как раз для банка эта мера положительная».

К сожалению, Нацбанк ещё не нашёл управу на так называемые микрофинансовые организации. Указ, который должен навести порядок на этом кредитном сегменте, пока бродит в коридорах власти. Так что эти организации пока «ничейные». И закон для них не писан. Справки о доходах они могут не требовать. Их клиенты – морально неустойчивые шопоголики и неплатёжеспособные клиенты. А займы зачастую они выдают под 500-700% годовых. Тут уж никаких доходов не хватит. Конечно, необходимо, чтобы и банки, и микрофинансовые организации работали в равных условиях. Иначе вирус просроченной задолженности даст о себе знать в другом месте.

Подписывайтесь на нас в Яндекс.Дзен и Telegram