Страховой случай

В Беларуси модернизируют и оптимизируют систему здравоохранения. Разумеется, для того чтобы, с одной стороны, пациенты могли рассчитывать на самую современную и своевременную медицинскую помощь, а с другой – чтобы медики получали достойную оплату своего труда.

Всё чаще в обществе поднимается вопрос о том, что пациент должен участвовать в медицинских расходах. Ведь даже сейчас, когда медпомощь доступна и бесплатна для всех граждан, мы всё равно посещаем частные центры, пользуемся различными платными услугами. И в большинстве своём люди не знают, что можно просто оформить медицинскую страховку. А ведь в большинстве стран мира существует так называемый рынок медицинского страхования, к которому все привыкли. И оплачивают медстраховку точно так же, как автомобилисты – страхование гражданской ответственности. Что же представляет собой рынок медицинского страхования у нас и как он может и должен развиваться?

Страховой брокер Андрей Данильчик на белорусский рынок страхования может смотреть объективно. Всё-таки его компания работает с несколькими десятками страховых, пытаясь подобрать клиенту наиболее оптимальные условия получения различных полисов. В том числе и медицинских. Цифры в этом сегменте говорят сами за себя. Количество взносов по таким договорам за 9 месяцев 2013 года выросло в 2,5 раза по сравнению с тем же периодом 2012 года: с Br50 до 121 млрд.

А значит, количество договоров страхования медицинских расходов растёт. Причём как с физическими, так и с юридическими лицами.

Андрей Данильчик, страховой брокер: «Ну, во-первых, люди начинают понимать, что здоровье – это ценно. Второе, это они хотят получать какой-то более высокий сервис медицинский. Это, например, удобство пользования, когда человек по медицинской страховке не стоит в очередях. Мы не хотим идти в поликлинику, пойдём, будем в очереди 20-25 минут, а ещё и талон, например, куда-то не взять. И здесь же в этой области удобство связано с доступом к узким специалистам. Либо к ним очередь на многие месяцы вперед расписана. Взять талон практически невозможно. По страховке человек получает доступ именно к узкому специалисту».

Так выглядит колл-центр крупнейшей страховой компании страны. Бесконечные звонки с просьбой посоветовать и направить. Оператор не только выслушивает пожелания клиента и подсказывает нужного врача, но и сам записывает пациента на приём. Это как минимум удобно. Если человек, конечно, готов заплатить самое малое от 100 до 250 долларов в год за страховку. Это минимальный тариф с минимальным набором услуг. Если включать туда оплату медикаментов, стационар на случай госпитализации или стоматолога – цена страховки вырастет. Зависит она и от того, где вас лечат. В платных кабинетах государственных больниц, поликлиниках или частных медцентрах.

Максим Бобко, заместитель генерального директора страховой организации «Белгосстрах»: «Разница, во-первых, в цене этой страховки, во-вторых, для многих предприятий важно понятие себестоимости. На сегодняшний день законодательство позволяет на себестоимость относить затраты на страхование. Если застраховался в госстраховой компании и обслуживаешься в государственных медучреждениях, то эти расходы можно положить на себестоимость. Если застраховался в негосударственной страховой компании, но обслуживаешься в госмедучреждениях – то на себестоимость это уже не положишь».

Андрей Данильчик, страховой брокер: «То есть, смотрите, государство сделало что? Что взносы можно будет относить полностью на себестоимость. Дальше было постановление Совета Министров о том, что с 1 января все эти взносы не облагаются платежами на фонд соцзащиты «Белгосстрах». Есть там один маленький нюанс технического плана, но я думаю, что он тоже будет решён. Но в целом есть на предприятии 100 рублей на то, чтобы застраховать человека, он безболезненно их направляет и решает проблемы все».

Сегодня государство всячески способствует развитию в стране добровольного медицинского страхования. Ведь это самая прогрессивная форма заботы человека о собственном здоровье. Но, как ни странно, препятствует этому как раз-таки бесплатная медицина. Вернее, её достаточно высокий уровень в нашей стране. Ведь зачем платить больше, если можно не платить ничего, но, правда, посидеть в очереди. И хорошо, когда можно выбрать между платным и бесплатным. Ведь похвастаться тем, что потребность в медпомощи на бесплатной основе возможна для всех граждан, сегодня не могут даже самые богатые страны мира.

Бернхардт Дюффельмайер, владелец частного страхового бюро (Германия): «Раньше за пациентов, отказывающихся платить по счетам, платило государство, то есть мы, налогоплательщики. Таких случаев становилось всё больше, поэтому ввели обязательное медстрахование».

На рынке страховых услуг Бернхардт Дюффельмайер уже 30 лет, но только сейчас, после того как в 2009 году медстрахование сделали обязательным, медицина окончательно разделила Германию на бюргеров и всех остальных. «Все остальные» имеют госстраховки. Арифметика расчётов зависит от страховой компании, но в общем выплаты по ним составляют пятую часть зарплаты в месяц. Бюргеры – это те, чей годовой доход превышает 50 тысяч евро. Им взнос по медстраховке обходится от 200 до 3 тысяч евро. Каждый месяц.

Бернхардт Дюффельмайер, владелец частного страхового бюро (Германия): «Это похоже на социальное неравенство. Частные пациенты не ждут обследований месяцами-годами, не сидят в очередях, не лежат в 10-местных палатах, консультируются с главврачом и получают намного лучшие медикаменты. Логика проста, если врач больше зарабатывает, он и старается больше».

Сгладить это самое неравенство в Германии пока нечем. Разве что теперь в плане медицины здесь выгоднее быть малоимущим. Для нуждающихся у медстраховок сниженные тарифы. В отношении страховой медицины каждая страна прошла свой путь. У США он особенно долгий. Американцы, которые выбирали между дорогим медобслуживанием и дорогой страховкой с января этого года, наконец, получили доступ к недорогим врачебным услугам. И как раз за счёт введённого обязательного медицинского страхования. Битву против «обамахранения» – так называют реформу здравоохранения политические оппоненты президента – республиканцы вели до последнего. Даже в Верховном суде. Но Обама выиграл и теперь 40 миллионов американцев, у которых раньше не было медстраховки, могут себе её позволить. Сумма страховки в каждом случае индивидуальна и зависит от состава семьи, возраста и, конечно, дохода. Условно, от 200 до 5 тысяч долларов на человека. В месяц.
А за отсутствие медицинской страховки теперь придётся заплатить штраф.

Максим Бобко, заместитель генерального директора страховой организации «Белгосстрах»: «Мы из фонда превентивных мероприятий помогаем больницам, сотрудничающим с нами, за счёт наших средств приобретаем им медоборудование, инструментарий, делаем ремонты в кабинетах, где принимают исключительно наших застрахованных людей. Чтобы как-то человека выделять, что да, если он пришёл с полисом «Белгосстраха», значит, к нему должно быть абсолютно другое отношение. И это должно чувствоваться. Доходило вплоть до того, что мы сами искали врача в больницу, чтобы он там трудоустроился и обслуживал наших застрахованных».

Владимир Силява, заведующий частным медицинским центром: «Я думаю, каждый понимает в силу изменений в мире, что необходима безусловно и реформа здравоохранения, и внедрение определённых рыночных механизмов. И эти механизмы в себе содержат добровольное медицинское страхование. Прежде всего, расширится пакет социальных минимальных стандартов в области здравоохранения для всего населения, но главным образом освободившиеся средства можно будет направить на отдельные дорогостоящие виды помощи. Например, трансплантология, кардиология, большие операционные протезирование и т. д. То есть виды помощи, которые не по карману даже самым обеспеченным слоям населения».

В Беларуси выбор между дорогой и менее дорогой медициной не стоит. У нас тот редкий случай, когда медицинское страхование является добровольным довеском к медицине бесплатной и хорошей возможностью позаботиться о здоровье на все сто. Всегда можно выбрать, что важнее – комфорт, отношение, время или деньги. Ведь поликлиники и больницы сегодня просто не в состоянии предоставить отдельный сервис, врача по выбору или в удобное для вас время. Неспроста поэтому всё громче звучат голоса о введении хотя бы символической платы за посещение лечебного учреждения. Но всё это пока лишь предложения. В итоге у частных медцентров сейчас целых три потока клиентов – обладатели страховок, сотрудники компаний, которые заключили с центром прямой договор на обслуживание, и люди, которые просто сами оплачивают услугу по факту.

Страхование медицинских расходов очень напоминает автострахование. То есть можно думать: я же никогда не попадаю в аварии, лучше потрачу 500 долларов в год на техобслуживание. Но тут раз – и авария! А сумма ущерба такая, что этих отложенных 500 долларов хватит лишь на одну царапину и полировку. Так и с медициной: оплата медицинских услуг по факту и страхование – совсем разные вещи. Ведь вдруг – внезапная серьёзная болезнь. Тогда полис, купленный за те же 500 долларов, в итоге выливается в страховую сумму, исчисляемую тысячами долларов.

В этой компании к вопросу, как улучшить соцпакет, подошли аналитически. Неудивительно – за прошлый год на работу сюда привлекли почти сто человек высшей квалификации из стран СНГ. И им нужно было предложить такое медобслуживание, чтобы сожалений о переезде не возникало вовсе. Выбирали между медицинскими страховками и прямыми договорами с частными медцентрами.

Вероника Лепеха, заместитель директора по персоналу компании-разработчика компьютерных игр: «Мы провели исследование в два этапа. Первый этап – у нас был пилот на 3 месяца, мы начали сотрудничество с одним из медцентров средней ценовой категории. Обсчитав наши затраты, посчитав наши затраты на одного сотрудника – мы поняли, что мы можем расширить этот пакет, и подключили ещё два медцентра, которые занимают лидирующие позиции сейчас у нас на рынке. Проведя пилот уже с тремя медцентрами в течение полугода и посчитав наши затраты, мы поняли, что затраты практически в два раза ниже, чем лучшие предложения от страховых компаний, которые нам предоставляли на данный момент».

Возможно, результат именно такой, потому что средний возраст сотрудников компании – 25 лет, замечает замдиректора по персоналу. Болеют молодые люди значительно реже, чем 40-летние. А ведь именно на эту возрастную категорию, как правило, ориентируются страховые компании при расчёте своих тарифов. И даже несмотря на это, основными клиентами страховщиков в секторе медицины всё равно остаются юридические лица. Но это только те компании и предприятия, которые могут себе подобное позволить, уточняет депутат Милошевский. Тут вопрос добровольного медицинского страхования напрямую увязывается с состоянием экономики в стране. Ведь если внести стоимость полиса в стоимость товара или услуги, их конечная цена вырастет для нас – потребителей. А кому охота платить больше? Но это с точки зрения человека. С позиции государства видно ещё кое-что.

Валентин Милошевский, заместитель председателя Постоянной комиссии по здравоохранению Палаты представителей: «Поверьте, любая услуга стоит государству больших денег. Сегодня наша система экономики здравоохранения складывается из норматива бюджетного обеспечения одного жителя, и он составляет по  Бресту 1.481.000 рублей. Это столько денег государство выделяет на одного жителя в год. Но нахождение пациента в реанимации в сутки стоит Br1,5 млн – это без учёта лечения. Есть случаи, когда человек себя добровольно доводит до реанимации, например, алкогольная кома. Так вот этот пациент тоже 1.500.000 из государства взял, а сколько отдал? Он вообще работает или нет? Хоть копейку в бюджет отдал или нет? Вот и получается: очень сложно государству перекрыть всё, что мы хотели бы. За это, я уверен, должен платить сам пациент».

Пока депутаты ищут способы возврата в бюджет денег, потраченных на лечение алкоголиков, кто-то оформляет себе полис добровольного медицинского страхования. И ведь обязать тунеядцев компенсировать потраченные на них наши с вами налоги действительно можно – компенсируют же нерадивые родители затраты на содержание своих детей. А значит, способы уже найдены, и они, безусловно, проще в реализации, нежели обязать каждого иметь страховку. Да и зачем? Готово ли к этому общество, лечебные учреждения, экономика? Пока ответ на этот вопрос прописан в главном законе страны. По нему медицина в Беларуси была и есть бесплатная. Вопрос, какой она будет, пока открыт. Всё остальное – дело добровольное.

Подписывайтесь на нас в Яндекс.Дзен и Telegram