Ещё с середины декабря Национальный банк сделал невыгодным потребительское кредитование с большими процентами. Главный финансовый регулятор обязал банки закладывать большой страховой фонд под каждый кредит. Прошёл месяц – начались первые выплаты по новой системе. Заёмщикам бы вздохнуть свободно, да не тут-то было. Так как правильно жить взаймы, если уж до этого дошло?
Парадокс. Один и тот же банк принимает деньги на вклады под 50-52% годовых, а выдает экспресс-кредиты под 47%. Сама по себе напрашивается нехитрая схема заработка: в одном и том же финансовом учреждении берём кредит и тут же открываем депозит. А ведь к тому же экспресс-кредит – это один из самых дорогих банковских продуктов. Он выдается быстро – иногда за 20-30 минут, без залога, поручителей и справок о доходе. Вот за эти простоту и скорость выставляются высокие проценты. Ещё в ноябре этот кредитный продукт стоил на рынке 60-90% годовых, а в декабре максимальная плата – 47%. Почему?
Нацбанк давно беспокоят дорогие экспресс-кредиты и любовь населения к ним. Для граждан – это большая нагрузка, для банков – высокие риски невозврата. В декабре прошлого года Нацбанк изменил правила игры. Не будем вдаваться в сложные механизмы банковского дела. Отметим: выдавать кредиты дороже двух ставок рефинансирования – на сегодня это 47% – банкам стало крайне невыгодно.
Беглый мониторинг показал: предложение на рынке потребительских кредитов стало более скудным.
Екатерина Смирнова, финансовый аналитик банковского портала: «Если мы посмотрим на рынок, стройными рядами предлагаются кредиты под 47%. Есть несколько предложений под 45%. Однако количество кредитов снизилось кардинально. Банки стали более избирательно относится к своим заёмщикам, по ряду кредитных программ кредиты не выдаются и вносятся новые продукты».
Но эти проценты часто не более чем декларация. Ведь во многих небольших банках дорогие экспресс-кредиты – основной вид заработка. И работать себе в убыток они не будут. Просто у них в ходу разные финансовые хитрости.
Уловка первая – «Дорогие наличные!». Банк выдаёт кредит только наличными через кассу. Комиссия – 9%. Заявка одобрена на 10 000 000 рублей? На руки вы получите 9 100 000. Вы думаете, что будете платить проценты с этой суммы? Ничего подобного! 47% будут накручиваться с 10 000 00. А вот если бы 47% были высчитаны с реально полученных денег «без примесей», то переплата по кредиту была на 1 миллион рублей меньше.
Уловка вторая – «Да здравствует аннуитет!». Весьма искусно манипулируют банки способами возврата кредита. Их существует два. Первый классический – проценты насчитываются исходя из остатка по кредиту. Сначала платежи большие, потом уменьшаются. Вторая схема: кредит гасится равными частями. Каждый месяц вы отдаёте банку одну и ту же сумму. Это и есть аннуитет. В чём разница? Переплата по аннуитету не больше, чем в классическом случае. В среднем на 2-5%. И банки стали чаще практиковать возврат денег равными частями. Клиент-то в итоге заплатит больше!
Как предсказывали эксперты, кредитные продукты стали более сложными, а для неискушённого клиента – более запутанными. Распространённая комбинация – кредит плюс обязательное страхование… жизни заёмщика. Сама по себе такая страховка – хорошая защита. В случае серьёзной болезни или потери трудоспособности заёмщика по кредиту расплатится страховщик. Но проблема в том, что в случае «обязаловки» клиент не может сам выбрать страховую компанию, а должен плясать под дудку банка.
Компанию и стоимость страховки определяет банк. А сумма приличная. Чаще фиксированная – до нескольких миллионов. Как правило, она включается в общую сумму кредита. А раз увеличилась сумма, значит, выросла и оплата. Теперь применим все три уловки – комиссию за наличные, аннуитет и страховку – к первому примеру. Хотели 10 миллионов на год под 47%? Получите! Чуть больше девяти. А вернёте через год более 14 миллионов. Переплата – 5 миллионов. Если рассчитать привычным способом, то 9 100 000 рублей вы взяли кредит под 100% годовых! Можно ещё оформить отдельной услугой открытие расчётного счета и карточки к нему. За отдельную плату. А деньги со счёта, на который зачисляется кредит, перевести на карту с комиссией в 10-12%. Тогда ставку можно взвинтить и выше 100%. В общем, Нацбанку вновь придётся засучить рукава.
Сергей Дубков, заместитель председателя правления Нацбанка: «Национальный банк можно обмануть в коротком периоде. Можно обмануть по знанию, можно по незнанию. Если по незнанию – объясним, если по знанию – объясним, используя весь инструментарий».
Старайтесь не поддаваться сиюминутным порывам в магазинах, где есть возможность оформить быстрый кредит. Изучите все предложения на рынке. Кредит с поручителем или справкой о доходах будет стоить дешевле. Расспросите консультанта обо всех сопутствующих условиях: наличии обязательной страховки, комиссии за снятие наличных, способе погашения кредита. Стоит попросить сотрудника банка распечатать ориентировочный график платежей. В нём вы увидите общую сумму переплаты за кредит. А если вы всё же взяли деньги у банка под высокий процент, то помните, такой кредит всегда можно вернуть досрочно. За досрочное погашение банки дополнительных комиссий не берут.
Подписывайтесь на нас в Telegram