Умерить аппетиты

Национальный банк обязал коммерческие банки умерить аппетиты по потребительским кредитам. Значит ли это, что кредиты подешевеют?

Борьбу с дорогими потребительскими кредитами Национальный банк ведёт давно. И вот предложен новый способ. Дорогие кредиты не запретят, но выдавать их банкам станет экономически невыгодно.

В чём идея? Очень упрощённо. Нацбанк разбил потребительские кредиты на три категории – в зависимости от степени дороговизны. Диагностика – через ставку рефинансирования. Чем дороже кредит, тем выше степень риска, тем больше у банка в «кубышке» должно быть отложено резервов «на всякий случай». Если ставка по кредиту не более чем 2,5 раза превышает этот показатель – всё хорошо. Средний уровень – проценты по кредитам лежат в диапазоне 2,5 – 3 ставок рефинансирования. В этом банку придётся прилично нарастить свой капитал, то есть зарезервировать, практически заморозить деньги на непредвиденные обстоятельства. Для супердорогих кредитов – если они в три раза превышают ставку рефинансирования – требования ещё жёстче. В общем, некоторые банки просто не найдут денег, чтобы увеличить свой капитал. А многие будут искать для него более эффективное применение.

Цели Нацбанка благие – снизить кредитные риски и для заёмщика, и для банка. Ставки по быстрым кредитам зашкаливают. 90-100% и даже 130% – вполне обычное предложение. Вернуть такие проценты для человека с небольшим доходом непросто. А значит, и для банка растут риски невозврата. Но белорусские банки и заёмщики ещё очень далеки от опасной черты. Уровень просроченной задолженности по таким кредитам – чуть более 1%. Это немного. Нельзя сказать, что белорусы закредитованы. Особенно на фоне наших соседей. Эксперты усматривают ещё одну причину для нововведения – война с импортом.

Андрей Жишкевич, председатель коммерческого банка: «Нацбанк воспринимает потребительское кредитование как источник внутреннего спроса, который в Беларуси в потребительском секторе чаще всего означает спрос на импортные товары. Чем больше кредитов, тем сложнее Нацбанку бороться с отрицательным сальдо внешней торговли. Опосредованно».

Новация банкиров, конечно, не радует. Субъективно и вполне объективно. Методика определения дорогих кредитов вызывает вопросы. По ней практически все нынешние потребительские кредиты попадают в категорию дорогих.

Андрей Жишкевич, председатель правления коммерческого банка: «Идеологически я согласен с таким подходом сейчас, когда реально депозитные ставки двукратно превышают ставку рефинансирования, сейчас кредитная ставка является не столь объективной и не позволит даже нормальным банкам полноценно в этом потребительском кредитовании присутствовать».

Какой прогноз? Вероятно, на рынке останутся только мелкие банки, которые специализируются на экспресс-кредитах. А вот крупные, которые как раз и предлагали такие кредиты по умеренным ставкам, скорее всего, свернут эти программы. Причём совершенно безболезненно. Ведь у них много других бизнес-направлений. Их место могут занять так называемые небанковские микрофинансовые учреждения. За последний год их расплодилось немало. Они предлагают небольшие кредиты без справок о доходах, без поручителей, с доставкой денег на дом. Но стоимость такой услуги – 600-700% годовых. На фоне таких процентов сейчас банки выглядят просто благотворительными организациями. Ну, а при средненькой финансовой грамотности белорусы вряд ли будут себя ограничивать.

Как раз такие организации в отличие от банков – бесконтрольные. Им закон не писан. Просто потому, что закона нет. Уже давно Нацбанк предлагает взять микрофинансовые организации под свою опеку. Разработан даже проект указа. В нём чётко расписаны правила игры. Среди прочего очень важный момент – Нацбанк имеет право ограничивать для них максимальную кредитную ставку.

Новый механизм по ограничению ставок для банков заработает с 1 января 2014 года. Было бы очень кстати, если бы к этому времени появился указ по микрофинансовым организациям. Иначе на рынке могут остаться лишь ростовщики, а не кредиторы.